{"id":233,"date":"2018-11-28T07:40:24","date_gmt":"2018-11-28T06:40:24","guid":{"rendered":"http:\/\/www.smallbusinessitalia.it\/?p=233"},"modified":"2019-02-12T10:26:52","modified_gmt":"2019-02-12T09:26:52","slug":"guida-alla-surroga-del-mutuo","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/smallbusinessitalia.it\/guida-alla-surroga-del-mutuo\/","title":{"rendered":"Guida alla Surroga del Mutuo"},"content":{"rendered":"<p><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" class=\"alignnone size-full wp-image-1434\" src=\"https:\/\/www.smallbusinessitalia.it\/wp-content\/uploads\/2018\/01\/surroga-mutuo.jpg\" alt=\"surroga mutuo\" width=\"750\" height=\"500\" srcset=\"https:\/\/smallbusinessitalia.it\/wp-content\/uploads\/2018\/01\/surroga-mutuo.jpg 750w, https:\/\/smallbusinessitalia.it\/wp-content\/uploads\/2018\/01\/surroga-mutuo-150x100.jpg 150w, https:\/\/smallbusinessitalia.it\/wp-content\/uploads\/2018\/01\/surroga-mutuo-240x160.jpg 240w, https:\/\/smallbusinessitalia.it\/wp-content\/uploads\/2018\/01\/surroga-mutuo-696x464.jpg 696w, https:\/\/smallbusinessitalia.it\/wp-content\/uploads\/2018\/01\/surroga-mutuo-630x420.jpg 630w\" sizes=\"(max-width: 750px) 100vw, 750px\" \/><\/p>\n<p><a href=\"https:\/\/www.smallbusinessitalia.it\/come-ottenere-la-rinegoziazione-del-mutuo\/\"><strong>La surroga \u00e8 il cambio del mutuo<\/strong><\/a> rinegoziato con un tasso migliore in una banca diversa da quella con la quale si e&#8217; stipulato il mutuo.<\/p>\n<div id=\"ez-toc-container\" class=\"ez-toc-v2_0_65 counter-hierarchy ez-toc-counter ez-toc-grey ez-toc-container-direction\">\n<div class=\"ez-toc-title-container\">\n<p class=\"ez-toc-title \" >Indice<\/p>\n<span class=\"ez-toc-title-toggle\"><a href=\"#\" class=\"ez-toc-pull-right ez-toc-btn ez-toc-btn-xs ez-toc-btn-default ez-toc-toggle\" aria-label=\"Toggle Table of Content\"><span class=\"ez-toc-js-icon-con\"><span class=\"\"><span class=\"eztoc-hide\" style=\"display:none;\">Toggle<\/span><span class=\"ez-toc-icon-toggle-span\"><svg style=\"fill: #999;color:#999\" xmlns=\"http:\/\/www.w3.org\/2000\/svg\" class=\"list-377408\" width=\"20px\" height=\"20px\" viewBox=\"0 0 24 24\" fill=\"none\"><path d=\"M6 6H4v2h2V6zm14 0H8v2h12V6zM4 11h2v2H4v-2zm16 0H8v2h12v-2zM4 16h2v2H4v-2zm16 0H8v2h12v-2z\" fill=\"currentColor\"><\/path><\/svg><svg style=\"fill: #999;color:#999\" class=\"arrow-unsorted-368013\" xmlns=\"http:\/\/www.w3.org\/2000\/svg\" width=\"10px\" height=\"10px\" viewBox=\"0 0 24 24\" version=\"1.2\" baseProfile=\"tiny\"><path d=\"M18.2 9.3l-6.2-6.3-6.2 6.3c-.2.2-.3.4-.3.7s.1.5.3.7c.2.2.4.3.7.3h11c.3 0 .5-.1.7-.3.2-.2.3-.5.3-.7s-.1-.5-.3-.7zM5.8 14.7l6.2 6.3 6.2-6.3c.2-.2.3-.5.3-.7s-.1-.5-.3-.7c-.2-.2-.4-.3-.7-.3h-11c-.3 0-.5.1-.7.3-.2.2-.3.5-.3.7s.1.5.3.7z\"\/><\/svg><\/span><\/span><\/span><\/a><\/span><\/div>\n<nav><ul class='ez-toc-list ez-toc-list-level-1 ' ><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-1\" href=\"https:\/\/smallbusinessitalia.it\/guida-alla-surroga-del-mutuo\/#Surroga_Mutuo_e_Legge_Bersani\" title=\"Surroga Mutuo e Legge Bersani\">Surroga Mutuo e Legge Bersani<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-2\" href=\"https:\/\/smallbusinessitalia.it\/guida-alla-surroga-del-mutuo\/#Surroga_mutuo_cose\" title=\"Surroga mutuo: cos&#8217;e&#8217;?\">Surroga mutuo: cos&#8217;e&#8217;?<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-3\" href=\"https:\/\/smallbusinessitalia.it\/guida-alla-surroga-del-mutuo\/#Le_pratiche_per_la_Surroga_del_Mutuo\" title=\"Le pratiche per la Surroga del Mutuo\">Le pratiche per la Surroga del Mutuo<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-4\" href=\"https:\/\/smallbusinessitalia.it\/guida-alla-surroga-del-mutuo\/#Quanto_costa_fare_una_surroga_di_mutuo\" title=\"Quanto costa fare una surroga di mutuo\">Quanto costa fare una surroga di mutuo<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-5\" href=\"https:\/\/smallbusinessitalia.it\/guida-alla-surroga-del-mutuo\/#La_surroga_del_mutuo_conviene\" title=\"La surroga del mutuo conviene?\">La surroga del mutuo conviene?<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-6\" href=\"https:\/\/smallbusinessitalia.it\/guida-alla-surroga-del-mutuo\/#Cosa_fare_per_presentare_domanda_di_surroga_mutuo\" title=\"Cosa fare per presentare domanda di surroga mutuo\">Cosa fare per presentare domanda di surroga mutuo<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-7\" href=\"https:\/\/smallbusinessitalia.it\/guida-alla-surroga-del-mutuo\/#Come_scegliere_il_miglior_mutuo_surroga\" title=\"Come scegliere il miglior mutuo surroga\">Come scegliere il miglior mutuo surroga<\/a><\/li><\/ul><\/nav><\/div>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Surroga_Mutuo_e_Legge_Bersani\"><\/span>Surroga Mutuo e Legge Bersani<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>La legge 40 del 2007, meglio nota come Legge Bersani (dal nome dell\u2019esponente politico del Pd che la propose) ha definito l\u2019ambito di <strong>applicazione della surroga di mutuo<\/strong>. Chiaramente, questa opzione era presente gi\u00e0 prima di questa legge che, per\u00f2, ha fissato limiti netti e chiari ai fini dell\u2019utilizzo di questo prodotto finanziario da parte di banche e intermediari del credito, a vantaggio del consumatore che ha la possibilit\u00e0, ad oggi, di <strong>surrogare il proprio mutuo <\/strong>senza troppe difficolt\u00e0. Non ci resta che andare a scoprire insieme che cos\u2019\u00e8 e come funziona una surroga di mutuo.<\/p>\n<p><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" class=\"alignnone size-full wp-image-239\" src=\"https:\/\/www.smallbusinessitalia.it\/wp-content\/uploads\/2018\/01\/surroga-mutuo-online.jpg\" alt=\"surroga online\" width=\"800\" height=\"449\" srcset=\"https:\/\/smallbusinessitalia.it\/wp-content\/uploads\/2018\/01\/surroga-mutuo-online.jpg 800w, https:\/\/smallbusinessitalia.it\/wp-content\/uploads\/2018\/01\/surroga-mutuo-online-300x168.jpg 300w, https:\/\/smallbusinessitalia.it\/wp-content\/uploads\/2018\/01\/surroga-mutuo-online-768x431.jpg 768w, https:\/\/smallbusinessitalia.it\/wp-content\/uploads\/2018\/01\/surroga-mutuo-online-696x391.jpg 696w, https:\/\/smallbusinessitalia.it\/wp-content\/uploads\/2018\/01\/surroga-mutuo-online-748x420.jpg 748w\" sizes=\"(max-width: 800px) 100vw, 800px\" \/><\/p>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Surroga_mutuo_cose\"><\/span>Surroga mutuo: cos&#8217;e&#8217;?<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>La surroga di mutuo consiste nell\u2019opportunit\u00e0 concessa ad un mutuatario di <strong>trasferire il proprio mutuo dalla banca originaria <\/strong>(quella con cui \u00e8 stato sottoscritto il contratto di finanziamento) <strong>ad un nuovo istituto di credito<\/strong>. Dunque, si comprende sin da subito che sono tre le parti interessate da un\u2019operazione di surroga: il mutuatario (soggetto beneficiario del mutuo), l\u2019istituto di credito surrogante e l\u2019istituto di credito surrogato.<\/p>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Le_pratiche_per_la_Surroga_del_Mutuo\"><\/span>Le pratiche per la Surroga del Mutuo<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>Per istituto di credito surrogato s\u2019intende la vecchia banca, quella con cui il cliente, detto in parole semplici, vuole chiudere i rapporti, almeno per quanto concerne il mutuo. L\u2019istituto di credito surrogante, invece, \u00e8 la nuova banca. L\u2019istituto di credito subentrante ha, in questa operazione, un ruolo tutt\u2019altro che marginale. Deve, infatti, occuparsi direttamente dell\u2019estinzione del debito del cliente con la vecchia banca. In questo modo, il mutuatario non \u00e8 pi\u00f9 debitore verso la banca surrogata ma verso la surrogante. Ed \u00e8 con la banca surrogante che dovr\u00e0 stabilire e concordare le nuove condizioni per il proprio finanziamento (tassi d\u2019interesse, importo delle rate, durata etc.).<\/p>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Quanto_costa_fare_una_surroga_di_mutuo\"><\/span>Quanto costa fare una surroga di mutuo<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>Molti si chiedono se fare una surroga di mutuo conviene? Chiaramente, come anticipato poc\u2019anzi, l\u2019operazione \u00e8 conveniente se la nuova banca, a seconda delle esigenze del cliente, riesce a proporre condizioni maggiormente interessanti. Non si tratta, per\u00f2, soltanto di questo. Bisogna, infatti, considerare anche un altro aspetto, sicuramente non di poco conto. Infatti, la surroga di mutuo, dal punto di vista procedurale, non costa nulla. E\u2019 gratis. E c\u2019\u00e8 di pi\u00f9. La banca surrogata non pu\u00f2 in alcun modo esprimere il proprio diniego ad una richiesta di surroga avanzata da un cliente.<\/p>\n<p><strong>Caratteristiche della surroga mutuo<\/strong><\/p>\n<p>La prima, forse la pi\u00f9 importante, caratteristica della surroga del mutuo ha a che vedere con l\u2019importo del finanziamento. Non si tratta di una scelta arbitraria. La banca surrogante \u00e8 tenuta a concedere un finanziamento che corrisponde esattamente all\u2019importo residuo del vecchio contratto del mutuatario. La surroga del mutuo, inoltre, prevede spese notarili, legate al fatto che la nuova banca acquisisce dal vecchio istituto di credito l\u2019iscrizione dell\u2019ipoteca sull\u2019immobile del mutuatario. Ovviamente, non si procede ad iscrivere una nuova ipoteca. L\u2019unica cosa da fare \u00e8 recarsi da un notaio il quale dovr\u00e0 annotare il fatto che \u00e8 stata la nuova banca ad acquisire l\u2019iscrizione dell\u2019ipoteca. Questa operazione ha un costo che, in ogni caso, verr\u00e0 sostenuto dalla banca surrogante.<\/p>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"La_surroga_del_mutuo_conviene\"><\/span>La surroga del mutuo conviene?<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>Lo abbiamo, in parte, anticipato anche prima. Il consumatore ha la possibilit\u00e0 di rinegoziare il proprio mutuo con un nuovo istituto di credito. L\u2019importo non cambia ma si pu\u00f2 sottoscrivere il mutuo a condizioni maggiormente vantaggiose. Cosa significa tutto ci\u00f2? Che il cliente pu\u00f2 sempre guardarsi intorno. Del resto, il mutuo \u00e8 un finanziamento impegnativo, soprattutto dal punto di vista economico ma non solo. Si tratta di un finanziamento con tempistiche piuttosto lunghe. E sappiamo bene che nel corso degli anni possono cambiare tante cose.<\/p>\n<p>Ci\u00f2, ovviamente, non vuol dire che ci si debba sentire costretti a surrogare il mutuo. Conviene, comunque, guardarsi sempre intorno, confrontare le offerte presenti sul mercato, considerando che anche i tassi d\u2019interesse, a distanza di qualche anno, possono subire delle oscillazioni, verso l\u2019alto oppure verso il basso. Bisogna, dunque, stare sempre sul pezzo, per difendere i propri interessi e far valere i propri diritti. Quindi, \u00e8 sempre importante conoscere argomenti del genere.<\/p>\n<p>A questo punto, ci si potrebbe chiedere quale debba essere, in situazioni del genere, il comportamento della banca surrogata. In parte lo abbiamo specificato. La banca surrogata non pu\u00f2 opporsi a questa operazione. Pu\u00f2, per\u00f2, dialogare con il proprio cliente cercando di comprenderne le esigenze e le necessit\u00e0 e, perch\u00e9 no, proporre una rinegoziazione del contratto. In tal modo, infatti, l\u2019istituto di credito potrebbe provare a non perdere il cliente che, oggigiorno, assume un\u2019importanza fondamentale per qualunque tipologia di business. Del resto, abbiamo gi\u00e0 chiarito che sotto l\u2019aspetto economico la banca surrogata non subisce una perdita visto che il debito verr\u00e0 estinto dal nuovo istituto di credito.<\/p>\n<p><strong>Ci sono limiti temporali da rispettare per una surroga?<\/strong><\/p>\n<p>Almeno dal punto di vista normativo, non ci sono particolari indicazioni in merito. Teoricamente, dunque, in qualunque momento un cliente potrebbe procedere alla surroga, sia se il finanziamento \u00e8 stato acceso da pochi anni, sia se, al contrario, il contratto \u00e8 stato firmato gi\u00e0 da diverso tempo. In linea generale, per\u00f2, \u00e8 giusto precisare che, solitamente, una banca considera interessante subentrare in un mutuo se lo stesso non \u00e8 stato acceso proprio da pochissimo tempo.<\/p>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Cosa_fare_per_presentare_domanda_di_surroga_mutuo\"><\/span>Cosa fare per presentare domanda di surroga mutuo<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>Per presentare una domanda di surroga mutuo \u00e8 fondamentale possedere una copia dell\u2019atto del vecchio contratto di mutuo cos\u00ec come la nota di iscrizione dell\u2019ipoteca sull\u2019immobile. Non bisogna, inoltre, tralasciare i propri documenti anagrafici (carta d\u2019identit\u00e0 e codice fiscale). Chiaramente, tutta la documentazione andr\u00e0 presentata direttamente o, comunque, inoltrata attraverso altri mezzi alla nuova banca la quale far\u00e0 le dovute valutazioni e fornir\u00e0, nel giro di pochi giorni, una risposta sulla fattibilit\u00e0 o meno dell\u2019operazione di surroga.<\/p>\n<p><strong>Differenze tra la surroga e la sostituzione del mutuo<\/strong><\/p>\n<p>Spesso, si tende a fare confusione tra surroga e sostituzione del mutuo. In realt\u00e0, sono due operazioni differenti. La surroga \u00e8 un\u2019operazione attraverso cui il mutuatario trasferisce il mutuo dall\u2019istituto di credito originario ad una nuova banca. La sostituzione, invece, prevede l\u2019estinzione del vecchio mutuo e l\u2019accensione di un nuovo contratto. Con la sostituzione \u00e8 possibile modificare anche l\u2019importo del mutuo ma l\u2019accensione di un nuovo mutuo comporter\u00e0, oltre alla cancellazione dell\u2019ipoteca, spese di istruttoria, notarili ed assicurative che, invece, non sono previste in caso di surroga.<\/p>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Come_scegliere_il_miglior_mutuo_surroga\"><\/span>Come scegliere il miglior mutuo surroga<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>Per scegliere la surroga piu&#8217; conveniente la soluzione migliore e&#8217; quella di simulare un preventivo online con le caratteristiche del mutuo in essere (debito residuo, prima casa, tasso fisso, etc).<\/p>\n<p>I siti migliori per fare una simulazione di surroga online sono:<\/p>\n<p><a href=\"https:\/\/www.mutuionline.it\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">Mutuionline<\/a><\/p>\n<p><a href=\"https:\/\/www.facile.it\/mutui-surroga.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">Facile<\/a><\/p>\n<p><a href=\"https:\/\/mutui.segugio.it\/surroga-sostituzione-mutuo\/confronto-preventivi-mutui-surroga.asp\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">Segugio<\/a><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>La surroga \u00e8 il cambio del mutuo rinegoziato con un tasso migliore in una banca diversa da quella con la quale si e&#8217; stipulato il mutuo. 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